Hipoteca “Chollo” – Quiero trabajar en un Banco

Esta vez, voy a retomar el tema de las hipotecas como hice el pasado fin de semana.

Lo primero, decir que no voy a recomendar ninguna hipoteca, ni gano nada con ello. No trabajo en un banco, ni caja, ni nada de eso.

¿Como conseguir una hipoteca con un interés negativo respecto al Euríbor?
(Y no solo durante el primer año.)

Yo solo conozco una manera de conseguir una hipoteca con interés negativo respecto al Euríbor, y la clave es trabajar en una entidad financiera o en alguna empresa que tenga algún tipo de relación especial con estas entidades.
Trabajando en bancos o cajas de cualquier tipo podremos acceder a este tipo de productos reservados para los empleados. Además como he dicho también podemos acceder a estos productos si la empresa en la que trabajamos realiza algún tipo de actividad para una entidad financiera, como por ejemplo una empresa que realice software para entidades financieras o empresas que hayan surgido tras la externalización de algunos de sus servicios.
La única condición, es que mientras dure la hipoteca, evidentemente no puedes cambiar de empresa (lo que me parece una magnifica estrategia de retención del personal, pues quedas ligado entre 25 y 35 años a la empresa fácilmente, salvo que encuentres una oportunidad laboral magnifica).

Por esta razón, cuando vamos a informarnos sobre una hipoteca al banco, hay que ser conscientes de que los empleados no son afectados de igual manera por el Euríbor y que debemos de ser buenos negociadores y buscar siempre el más atractivo.

Ahora vamos con la demostración, ¿realmente tienen tantas ventajas?
El ejemplo que yo conozco, un famoso banco de renombre internacional, ofrece a sus empleado, y a los empleados de unos “partners especiales” una serié de ventajas, que incluyen una hipoteca con interés: EURIBOR – 0,65 %.
(Otras entidades tendrán ofertas similares)

Voy a realizar unos cálculos aproximados con los mismos datos que utilice la semana pasada y una pequeña comparación de los resultados obtenidos.

Calculo 1 (igual duración):
Interés: Euríbor – 0,65 % = 3,35 % (suponemos que el Euríbor es  4 %)
Dinero que necesitamos: 300.000 €
Duración: 35 años
Implica un total a pagar de 509.855 € con un importe mensual de 1.214 €  (en la condiciones anteriormente mencionadas).

Si lo comparamos con la hipoteca ficticia (cuyo interés era el 4,30 %), la cantidad total a pagar será unos 71.000 € menos, y la mensualidad será un 169 € menor (un ahorro de más de 28.000 de las antiguas pesetas, genial).

Ahora voy a hacer otro cálculo, pero esta vez voy a mantener constante la cantidad mensual a pagar. Evidentemente la idea es minimizar la duración de la hipoteca y así el importe total de la misma.

Calculo 1 (igual duración):
Interés: Euríbor – 0,65 % = 3,35 % (suponemos que el Euríbor es  4 %)
Dinero que necesitamos: 300.000 €
Cuota mensual: 1.377 € (similar a la hipoteca ficticia)
Resulta que la duración de esta hipoteca sería sólo 28 años (7 años menos) e implica un total a pagar de 462.769 € con un importe mensual de 1.377 €  (en la condiciones anteriormente mencionadas).
Esto implica que con un esfuerzo similar, concretamente 6 € menos, la cantidad total a pagar será 118.025 € menos (cerca de 20 millones de pesetas).

Conclusión:
Si eres joven y puedes trabajar en una entidad financiera, recuerda que el sueldo no lo es todo si estas decidido a comprar una casa.
Si no vas a necesitar una hipoteca, trabajar en una entidad financiera igual no es lo más conveniente, pues aunque no vayas a utilizar esta ventaja, el sueldo podría descontar el hecho de que en un futuro quieras disfrutar de esta ventaja.

El problema, es que cambiar de empleo no es fácil dependiendo de nuestros estudios y nuestra orientación profesional, pero quería reflexionar sobre este tema, porque cuando la gente a un banco o caja parece que todos jugamos con la mismas cartas, pero probablemente no sea así.
Al igual que a veces en una oficina te ofrecen unas condiciones y en otra de la misma entidad, las condiciones pueden ser ligeramente más ventajosas. Sobre todos con los productos aislados que a veces obligan a contratar: seguros de casa, de vida…

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4 Responses to “Hipoteca “Chollo” – Quiero trabajar en un Banco”

  1. echevarri Says:

    Hola Paco…
    Si me permites hacerte unas precisiones…
    1. Efectivamente el tipo es mejor. Suele ser negativo como tu indicas. Pero en tu analisis falta un punto importante y es que se considera retribución en especie. Consideran que todo lo que este por debajo del interes legal del dinero en cada momento es restribución en especie. A la base imponible y al tipo marginal. Actualmente el interes legal del dinero esta en el 5%, con lo que equivaldria a decir algo asi como un E+0,6. Yo no lo estimo muy justo, dado que es evidente que hay numerososimos clientes de esa entidad que tiene un difernecial sumamente inferior.
    2. Suelen ser hipotecas rigidas. No financian a esos tipos mas del 80, o mas de 30 años, o…plagadas de multiples condiciones…
    3. El tema de irse no creo que les plantee mayor problema salvo el tema de gastos. Seguramente se vayan a otra entidad y se lleven la hipo.

    Un abrazo. Y buen análisis.

  2. inver Says:

    Hola echavarri, lo primero agradecer tus comentarios.

    1. No tenía ni idea sobre que el interés legal del dinero esta en el 5% (ni yo, ni algún compañero que esta “disfrutando” de esta hipoteca).
    2. La hipoteca se que es hasta 35 años y creo que es hasta el 100 % pero esto último no lo se seguro. No lo se, porque en la empresa que trabajo no es banco, sino una empresa que desarrolla software para ellos y tiene una relación especial, el caso es que la empresa esta dividida en 2 partes (algo habitual en el sector), y la gente que esta en la parte BUENA, todos ellos con una antigüedad considerable, si que tienen E-0,65, en mi caso la ventaja no ni parecida. Por eso algún dato se me escapa.
    3. El tema de irse, es porque al no ser la empresa un banco, no todas empresas de informática tienen este tipo de acuerdos, con lo cual o te cambias a una entidad bancaria (se puede trabajar también de informático, de abogado, de comercial,…), o tendrás que cambiar a una hipoteca con un interés mayor.

    Por cierto ¿si soy voy al banco “de toda la vida” y me dan el crédito al 4.70 % (inferior al interes legal (5 %)), también tributaria a mi tipo marginal? ¿Qué parte tributaria a mi tipo marginal?

    Gracias por tu aportaciones.

  3. echevarri Says:

    Ahí esta la injusticia. Eso de tirbutar por el diferencial con el i. legal del dinero solo les pasa a los empleados con los créditos de la empresa. A los particulares no…

  4. inver Says:

    Gracias por tu información. Por cierto le he preguntado a un compañero si que si tiene contratada una hipoteca de este tipo y no tenía ni idea de esto.
    Solo sabía a cuanto le salia la cuota y que se ahorraba bastante frente a cualquier otra hipoteca generica.

    Gracias por aportar al articulo…

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